고금리 대출로 이자 부담이 큰 소상공인이라면 대환대출을 통해 금리를 낮출 수 있습니다. 중소벤처기업부의 정책자금을 활용하면 기존 대출을 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있어 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 이번 글에서는 소상공인 대환대출의 조건과 신청 방법을 자세히 살펴보겠습니다.
소상공인 대환대출이란
소상공인 대환대출은 고금리로 운영 중인 기존 대출을 중소벤처기업부의 정책자금으로 전환하는 지원 제도입니다. 민간 금융기관에서 받은 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 갈아타면서 이자 부담을 경감하고 안정적인 경영을 지원하는 것이 목적입니다.
이 제도는 신용등급이 낮거나 담보력이 부족한 소상공인도 이용할 수 있도록 설계되었습니다. 기존 대출의 금리가 높아 경영에 어려움을 겪는 사업자라면 신청을 고려해볼 만합니다. 2026년 기준으로 신청 유형에 관계없이 4.5% 고정금리와 10년 분할상환 조건이 적용됩니다.
대환대출을 통해 절감되는 이자는 사업 운영 자금으로 활용할 수 있어 실질적인 도움이 됩니다. 예를 들어 연 10%의 5,000만원 대출을 4.5%로 전환하면 연간 약 275만원의 이자를 절감할 수 있습니다.
지원 대상 및 조건
소상공인 대환대출을 받기 위해서는 일정한 자격 요건을 충족해야 합니다. 가장 중요한 조건은 신용등급과 대출 유형입니다.
중·저신용 소상공인이 주 대상이며, NCB 개인신용평점 839점 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 사업자 대출 중 은행권·비은행권의 7% 이상 고금리 대출을 보유하고 있거나, 은행권 대출 중 자체 만기연장이 어려워 은행에서 만기연장 애로 확인서를 발급받은 경우가 해당됩니다.
대환 대상이 되는 대출은 지난해 8월 31일 이전에 실행된 대출로, 신청 시점에 3개월 이상 성실상환 중이어야 합니다. 연체 이력이 있거나 대출 조건을 제대로 이행하지 않은 경우에는 신청이 제한될 수 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 신용 조건 | NCB 개인신용평점 839점 이하 |
| 대환 대상 | 7% 이상 고금리 대출, 만기연장 애로 대출 |
| 대출 시기 | 전년도 8월 31일 이전 실행 |
| 상환 이력 | 3개월 이상 성실상환 중 |
| 지원 한도 | 업체당 최대 5,000만원 |
| 금리 | 4.5% 고정금리 |
| 상환 기간 | 10년 분할상환 |
신청 방법 및 절차
소상공인 대환대출은 온라인과 방문 두 가지 방법으로 신청할 수 있습니다. 신청 절차는 크게 지원대상 확인서 발급과 은행 방문 신청으로 나뉩니다.
먼저 소상공인시장진흥공단에 중·저신용 소상공인 여부 확인을 신청합니다. 소상공인정책자금 사이트를 통해 온라인으로 신청하거나, 전국 78개 지역센터를 방문하여 신청할 수 있습니다. 신청이 접수되면 소진공에서 신용등급과 대출 조건을 검토하여 대환대출 지원대상 확인서를 발급합니다.
확인서를 받은 후에는 대환대출 취급 은행에 방문하여 대출을 신청합니다. 이때 지원대상 확인서를 지참해야 합니다. 만약 만기연장 애로 대출을 대환받으려는 경우에는 기존 대출을 실행한 은행에서 만기연장 애로 확인서를 먼저 발급받아야 합니다.
은행에서는 신청자의 사업성과 신용도를 평가하여 대출 여부를 최종 결정합니다. 보증서부 대출의 경우 신용보증재단 등 보증기관의 심사를 거쳐 보증서를 발급받는 과정이 추가됩니다. 승인되면 기존 대출을 상환하고 새로운 대출로 전환됩니다.
사업 어려움으로 폐업을 고려 중이라면 소상공인 폐업지원금 제도도 함께 확인해보시기 바랍니다.
필요 서류
대환대출 신청 시 준비해야 할 서류는 기본 사업자 서류와 대출 관련 서류로 구분됩니다. 미리 발급받아 두면 신청 과정이 원활해집니다.
기본 서류로는 사업자등록증 사본이 필요합니다. 사업 실적을 확인하기 위해 부가가치세 과세표준증명원도 제출해야 합니다. 세금 납부 이력을 증명하는 국세·지방세 납세증명서도 준비해야 합니다.
대출 관련 서류로는 기존 대출의 거래내역서와 잔액증명서가 필요합니다. 만기연장 애로 확인서를 받는 경우에는 해당 확인서도 함께 제출합니다. 가계신용대출을 대환하려는 경우에는 사업용도 지출금액을 확인할 수 있는 추가 서류가 필요하며, 반드시 대면으로 신청해야 합니다.
보증서부 대출을 신청하는 경우 신용보증재단에서 요구하는 추가 서류가 있을 수 있습니다. 사업계획서나 재무제표 등이 필요할 수 있으니 보증기관에 미리 문의하는 것이 좋습니다.
신용보증재단 활용
신용보증재단을 통한 대환대출은 담보력이 부족한 소상공인에게 유용한 방법입니다. 보증서를 발급받으면 은행에서 대출을 받을 때 유리한 조건을 적용받을 수 있습니다.
신용보증재단 저금리 대환 프로그램은 신용보증기금 홈페이지(‘저금리로.kr’)를 통해 신청할 수 있습니다. 이 사이트에서 대환 프로그램의 대상이 되는 대출을 보유했는지 여부와 자세한 신청절차를 확인할 수 있습니다. 전국 15개 은행을 통해 신청 및 상담이 가능합니다.
보증기관 심사 과정에서는 사업성과 신용도를 평가받습니다. 온라인 접수 또는 보증기관 방문을 통해 신청할 수 있으며, 심사를 통과하면 보증서가 발급됩니다. 이 보증서를 가지고 은행에 방문하면 대출 절차가 진행됩니다.
노란우산공제에 가입한 소상공인이라면 대출 옵션도 함께 고려해볼 수 있습니다.
주의사항 및 제한
소상공인 대환대출을 신청할 때는 몇 가지 유의해야 할 사항이 있습니다. 특히 기존 지원 이력이 있는 경우 한도가 조정될 수 있습니다.
2022년 소진공 대환대출과 신보 저금리 대환 프로그램을 지원받은 경우 올해 대환대출 한도에서 기존 대환실행액을 차감합니다. 예를 들어 2022년에 3,000만원을 대환받았다면 이번에는 2,000만원까지만 신청할 수 있습니다.
대환대출은 업체당 대환대상 대출 건수에 관계없이 5,000만원까지 지원 가능합니다. 여러 건의 고금리 대출을 보유하고 있더라도 총 한도는 5,000만원을 초과할 수 없습니다. 대출 건별로 각각 신청하는 것이 아니라 통합하여 한도 내에서 받게 됩니다.
성실상환 이력이 없거나 연체 기록이 있는 경우에는 신청이 거부될 수 있습니다. 또한 폐업 예정이거나 사업 실적이 없는 경우에도 제한될 수 있으니 주의해야 합니다.
문의 및 추가 정보
소상공인 대환대출에 대한 자세한 정보는 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단을 통해 확인할 수 있습니다. 신청 조건이나 절차에 대해 궁금한 점이 있다면 전문 상담을 받는 것이 좋습니다.
중소기업통합콜센터(1357)에 전화하면 대환대출 관련 상담을 받을 수 있습니다. 신청 자격, 필요 서류, 심사 기준 등을 상세히 안내받을 수 있으며, 가까운 지역센터 안내도 받을 수 있습니다.
소상공인시장진흥공단 공식 홈페이지에서는 온라인 신청과 함께 상세한 안내 자료를 제공합니다. 중소벤처기업부 누리집 공고문에서도 최신 정책 내용과 신청 기간, 세부 조건을 확인할 수 있습니다.
대환대출을 통해 이자 부담을 줄인 후에는 소상공인 이자 환급 제도도 활용할 수 있는지 확인해보시기 바랍니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
❓ 소상공인 대환대출의 금리는 얼마인가요?
2026년 기준 소상공인 대환대출은 신청 유형에 관계없이 4.5% 고정금리가 적용됩니다. 10년 분할상환 조건으로 운영됩니다.
❓ 대환대출 지원 한도는 얼마인가요?
업체당 최대 5,000만원까지 지원받을 수 있습니다. 대환대상 대출 건수에 관계없이 총 한도는 5,000만원입니다. 2022년 대환대출을 받은 경우 기존 실행액을 차감한 금액만큼 신청할 수 있습니다.
❓ 어떤 대출이 대환 대상이 되나요?
은행권·비은행권의 7% 이상 고금리 대출이거나 만기연장이 어려운 은행권 대출이 대상입니다. 지난해 8월 31일 이전에 실행된 대출로 신청 시점에 3개월 이상 성실상환 중이어야 합니다.
❓ 신용등급이 낮아도 신청할 수 있나요?
네, 가능합니다. 중·저신용 소상공인을 대상으로 하며 NCB 개인신용평점 839점 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 신용보증재단의 보증서를 활용하면 담보력이 부족해도 대출을 받을 수 있습니다.
❓ 온라인으로만 신청할 수 있나요?
온라인과 방문 신청이 모두 가능합니다. 소상공인정책자금 사이트를 통해 온라인으로 신청하거나, 전국 78개 소상공인시장진흥공단 지역센터를 방문하여 신청할 수 있습니다. 가계신용대출을 대환하는 경우에는 대면 신청만 가능합니다.